传统银行的灾难到了吗？

  近日，银监会主席尚福林表示，三家民营银行已获银监会批准筹建，分别是腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立的深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立的温州民商银行以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立的天津金城银行。

  据了解，深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行；温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务。至于天津金城银行，则重点发展天津地区的对公业务。

  随着首批三家民营银行正式进入实质性的筹建阶段，预示着民营银行即将在国内开张营业。至此，传统银行业长期垄断的格局有望被逐步打破，金融机构多元化格局或将开启。

  有数据统计，民营经济对中国GDP的贡献度竟高达50%以上。而我国民营企业数量非常庞大，民营企业对我国的税收、就业也作出了巨大的贡献。至于A股市场，中小板及创业板市场均遍布着大量的民营企业。

  然而，长期以来，我国面临着“两多两少”的问题，即民间资金多，投资渠道少；中小企业多，融资渠道少。即使少部分企业能够通过直接融资渠道或者间接融资渠道获取资金，但是全国大部分的中小企业依然无法顺利通过上述渠道获取资金。

  以银行贷款为主的间接融资渠道为例，银行更愿意将资金放贷给大型国有企业或者大型上市公司，却不愿意冒着风险贷款给这一类中小企业。于是，银行大部分的资源被大型国企等优势型企业占据，而中小企业只能借助民间借贷渠道来获取高利率的资金。更有甚者，因企业资金周转不畅，企业不甘忍受极高的贷款利率而遭遇破产。至此，更好地专注于小微企业服务的民营银行就承担着重要的任务。

  此外，因传统银行业长期的垄断局面深刻影响着中国经济改革的进程，民营银行的出现将会更好地打破传统银行业垄断的格局。

  一直以来，传统银行业凭借自身的垄断优势，获取不为人知的暴利。其中，息差收入当属过去传统银行业的主要收入来源。据悉，上市银行业息差收入占比全年收入高达80%以上。

  然而，随着近年来利率市场化进程的不断深入，息差收入却逐渐收窄。至此，传统银行业却大肆发展中间业务，以偏高的中间业务收入来取代以往的息差收入。据数据统计，2013年上市银行手续费及佣金净收入较2012年大幅增长，这也是上市银行业净利润增速维持高位的主因之一。

  不可否认，受互联网金融迅猛崛起的影响，传统银行业的盈利模式逐步发生改变，也在一定程度上倒逼传统银行业的改革与转型。

  其中，2013年6月13日正式上线的余额宝，对传统银行业构成了极大的冲击。

余额宝，作为由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，其上线至今，用户数量已经突破1亿关口，累计涉及资金规模高达6000亿元。

  今年以来，因其流动性优势以及收益优势被不断冲击，余额宝的吸引力也在不断消退。但是，余额宝的迅猛崛起，却激活了各类互联网金融产品。显然，此举对传统银行业的冲击是深远而持久的。

  今年7月25日，首批三家民营银行获批筹建，此举又会对传统银行业带来一定的冲击。

  正如上文所述，民营银行的出现不仅能够缓解中小微型企业的融资难题，而且还能够进一步打破传统银行业的垄断局面。同时，还会进一步促进我国的经济改革进程，也为未来的经济发展奠定了坚实的基础。

  然而，在民营银行正式获批之际，并不意味着传统银行业的灾难将至。究其原因，笔者郭施亮认为，主要原因如下。

  其一、在民营银行成立之初，因涉及多重风险，国家只会逐步放开。或者以一个很小的突破口满足民营银行的部分需求。

  其二、因民营银行成立之初，整体的信用度及资金风险存在很大的不确定性。至此，在缺乏信用度等因素的前提下，民营银行的发展过程会相当艰辛。

  其三、传统银行业掌握着国家的经济命脉，而民营银行只是担当金融体系的有益补充。在此特殊环境下，国家仍然掌控着优质的资源。至于民营银行，更可能去弥补现行金融体系中的薄弱环节。

  其四、民营银行尚属筹建阶段，相应的监管机制还没有到位。借鉴各国的有益经验，民营银行会涉及多重不确定风险，一旦盲目放开，恐将引发新一轮的危机。显然，这是国家不愿意看到的。

  因此，在未来的发展环境下，缓解中小企业融资难题以及倒逼传统银行业的改革与转型或将是未来民营银行的主要任务。至于民营银行的出现，对传统银行业来说还谈不上灾难。